Strategische Ruhestandsplanung: myIndex next als Beratungsbaustein

Unpassende Vorsorgeprodukte schmälern die Nettorendite. myIndex next bietet Honorarberatern ein transparentes Instrument, um Steuerstundung und Kosteneffizienz als strategische Bausteine in die Ruhestandsplanung zu integrieren. Netto schlägt Brutto durch strukturierte Vermögensarchitektur.

In der professionellen Finanzplanung sind Finanzinstrumente niemals ein Selbstzweck, sondern ausschließlich Werkzeuge zur Erreichung spezifischer Mandantenziele. Eine ganzheitliche Ruhestandsplanung erfordert die systematische Trennung verschiedener Vermögensebenen – von der kurzfristigen Liquidität bis zur langfristigen Vorsorge. Innerhalb dieser Architektur fungiert die ETF-Rentenversicherung als gezielter Steuer-Hebel. Der entscheidende Beratungsansatz lautet hierbei: Die gewählte Struktur (der Versicherungsmantel) ist oft eine wirkungsvollere Variable für das Endergebnis als die reine Produktperformance.

Abgrenzung: Beratungslogik vs. Produktverkauf

Der Einsatz von myIndex next folgt einer strikten Beratungslogik, die sich fundamental vom klassischen, produktzentrierten Vertrieb abgrenzt. Während herkömmliche Policen oft auf Provisionsmaximierung und starren Strukturen basieren, ist dieses Instrument als dediziertes Werkzeug für die Honorarberatung konzipiert.

Systematische Differenzierung zur klassischen Versicherung:

• Verzicht auf Provisionsmaximierung: Als echter Nettotarif entfallen Abschluss- (Alpha) und vertriebsbezogene Kosten (Beta) vollständig.
• Radikale Transparenz: Alle Kostenstellen sind offengelegt; Kickbacks aus aktiven Fonds werden zu 100 % dem Vertrag gutgeschrieben.
• Fokus auf Gestaltungshoheit: Das Ziel ist maximale Flexibilität bei minimaler Produktlogik, um die strategische Steuerung beim Berater zu belassen.
• Trennung der Vermögensebenen: Das Instrument dient als spezifischer „Ruhestands- und Steuerbaustein“, der das liquide ETF-Depot ergänzt, um einen strukturellen Alpha durch Steueroptimierung zu generieren.

Der Versicherungsmantel als Steuer-Hebel

Der Mehrwert von myIndex next resultiert primär aus der rechtlichen Hülle, die eine Reinvestition von „Brutto für Netto“ ermöglicht. Während im Direktdepot die Abgeltungsteuer den Zinseszinseffekt jährlich schmälert, erlaubt der Versicherungsmantel ein ungebremstes Kapitalwachstum während der Ansparphase.

Die steuerlichen Wirkmechanismen:

• Steuerstundung: Dividenden, Kursgewinne und Umschichtungserlöse bleiben innerhalb der Police steuerfrei. Das Kapital arbeitet ununterbrochen weiter.
• Halbeinkünfteverfahren (12/62-Regel): Bei Kapitalauszahlung nach dem 62. Lebensjahr und einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren werden nur 50 % der Erträge mit dem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert.
• Ertragsanteilsbesteuerung: Bei Wahl einer lebenslangen Rente ist nur ein geringer Anteil steuerpflichtig (z. B. 17 % bei Rentenbeginn mit 67 Jahren).
• Pfadabhängige Flexibilität: Die Entscheidung über die Auszahlungsform (Kapital, Rente oder Naturaloption) muss nicht bei Vertragsabschluss, sondern kann erst bei Renteneintritt auf Basis der dann aktuellen Lebensumstände getroffen werden.

Quantifizierung des Standortvorteils: Ein Rechenbeispiel

Ein Mandant (Alter 45) investiert über 22 Jahre monatlich 500 € (Gesamteinzahlung 132.000 €) bei einer unterstellten Rendite von 6,0 % p.a.

Kostenstruktur: Radikale Transparenz ohne Alpha- und Betakosten

Die Effizienz des Bausteins wird durch eine schlanke Honorarstruktur sichergestellt, die konsequent auf belastende Kostenblöcke verzichtet.

Die Gebührenparameter im Detail:

• Verwaltungsgebühr (Gamma-Kosten): 0,3 % p.a. auf das Fondsguthaben als „All-in-Fee“ für alle Transaktionen und das Rebalancing.
• Administrative Fixkosten: 36 EUR pro Jahr.
• Interne Fondskosten (TER): Die genutzten ETFs (z.B. Amundi-Essential) liegen zwischen 0,06 % und 0,14 % p.a. Diese Kosten sind separat von der Versicherungsgebühr zu betrachten.
• Eliminierte Kosten: 0 % Abschlusskosten (Alpha), 0 % beitragsbezogene Kosten (Beta). Jeder Euro fließt unmittelbar in das Anlagevermögen.

Zur Illustration dient die Analogie des modernen Fitnessstudios: Der Mandant zahlt eine faire Grundgebühr für die Infrastruktur (Mantel), nutzt die Geräte (Transaktionen) kostenfrei und erhält die Getränke (ETFs) nahezu zum Selbstkostenpreis.

Flexibilität und Anpassbarkeit

myIndex next bietet trotz der vertraglichen Hülle eine Agilität, die der eines Depots nahekommt. Zur Erläuterung der Portfolioverwaltung dient der Cocktail-Vergleich:

• Shiften (Bestandsumschichtung): Dies entspricht dem „Umrühren“ des Cocktails. Das vorhandene Guthaben wird neu ausgerichtet, ohne dass Kapital abfließt oder Steuern ausgelöst werden (6x p.a. kostenfrei).
• Switchen (Beitragsneuausrichtung): Dies definiert, welcher „Saft“ zukünftig nachgegossen wird. Die Aufteilung künftiger Sparraten wird unbegrenzt und immer kostenfrei geändert.

Zusätzliche strategische Optionen:

• Ablaufmanagement: In den letzten fünf Jahren vor Rentenbeginn kann ein optionales, kostenfreies De-Risking aktiviert werden, um das Portfolio schrittweise zu stabilisieren.
• Liquidität: Zuzahlungen ab 300 EUR und Teilentnahmen ab 500 EUR sind jederzeit möglich.
• Naturaloption: Übertrag der Fondsanteile direkt in das private Depot zum Laufzeitende.

Eignungsprofil und Ausschlusskriterien

Das Instrument ist für langfristig orientierte, steuerbewusste ETF-Enthusiasten konzipiert. Eine fundierte Analyse der Grenzen ist jedoch essenziell für die Beratungsqualität.

Wann myIndex next ungeeignet ist:

• Anlagehorizont < 12 Jahre: Die strukturellen Vorteile der Steuerstundung können die administrativen Fixkosten in zu kurzer Zeit nicht kompensieren.
• Liquiditätsreserve: Kapital für kurzfristige Notfälle gehört in ein flexibles Depot ohne Vertragshülle.
• Alter > 55 Jahre: Aufgrund der verkürzten Restlaufzeit reicht der Zinseszinseffekt auf die gestundete Steuer oft nicht aus, um die Stückkosten des Vertrages signifikant zu übertreffen.
• Wunsch nach maximaler Simplizität: Mandanten, die jede Form von Versicherungsmantel ablehnen, sollten beim reinen Depot bleiben.

Dieses Instrument ist ausdrücklich kein Vehikel für den isolierten Verkauf von Steuervorteilen, sondern erfordert die Einbettung in eine professionelle Vermögensarchitektur.

Fazit und Verantwortung des Beraters

Der signifikante Mehrwert von myIndex next entsteht durch die intelligente Integration in die individuelle Finanzplanung. Durch die Kombination aus Kosteneffizienz und steuerlicher Privilegierung wird ein „strukturelles Alpha“ generiert. Als Honorarberater liegt es in Ihrer Verantwortung, durch eine präzise Quantifizierung der Effekte sicherzustellen, dass die Zeit- und Steuerhebel mandantengerecht zum Einsatz kommen. Nettoergebnisse sind die einzige relevante Kennzahl einer seriösen Ruhestandsplanung.

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Titel: myIndex next als Baustein der ganzheitlichen Ruhestandsplanung

Datum: 22.01.2026 / 11.00 Uhr

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