Die Kernherausforderung der modernen Finanzplanung besteht darin, für unsere Mandanten über den reinen ETF-Depot-Ansatz hinauszudenken, um im langfristigen Vermögensaufbau maximale Effizienz zu erzielen. Es geht darum, Strukturen zu schaffen, die nicht nur Rendite erwirtschaften, sondern diese auch bestmöglich für den Kunden erhalten.

Die Suche nach echter Effizienz in der Altersvorsorge

myIndex next ist hierbei nicht einfach ein weiteres Produkt. Es ist die konsequente Weiterentwicklung einer Philosophie, die speziell für die Honorarberatung konzipiert wurde – entwickelt in einer langjährigen Kooperation, mittlerweile fast 20 Jahre, zwischen der InterRisk und dem Verbund Deutscher Honorarberater (VDH). In diesem Beitrag geht es nicht um oberflächliche Steuervorteile, sondern um die fundamentalen Strukturvorteile dieser Lösung für eine ganzheitliche und flexible Ruhestandsplanung.

Die Kostenstruktur neu gedacht: Radikale Transparenz und Effizienz

Ein zentraler Leitsatz der Honorarberatung ist die kompromisslose Kosteneffizienz. myIndex next setzt hier einen neuen Marktstandard, indem es die Kostenstrukturen üblicher Honorar- und Nettotarife durch die vollständige Eliminierung versteckter Vertriebsaufschläge und die garantierte Rückvergütung von Kickbacks unterbietet.

Die Kostenstruktur ist bewusst einfach und transparent gehalten:

• Keine Abschlusskosten (Alpha-Kosten): Die Police ist vollständig frei von Provisionen und damit verbundenen Abschlusskosten kalkuliert. Der volle Beitrag fließt von Beginn an in die Kapitalanlage.
• Keine beitragsbezogenen Kosten (Beta-Kosten): Auf laufende Beiträge oder Zuzahlungen werden keine prozentualen Gebühren erhoben. Dies maximiert den Sparanteil und beschleunigt den Vermögensaufbau.
• Minimale Verwaltungskosten (Gamma-Kosten): Für die Verwaltung des gesamten Guthabens fällt lediglich eine geringe jährliche Gebühr von 0,3 % p.a. auf das Fondsguthaben an.
• Fixe Stückkosten: Es fallen jährliche Stückkosten von fix 36 Euro pro Jahr an.
• ETF-Universium: aller namhafter Anbieter und Indizes
• Bedingungsgarantierte Kickback-Erstattung: Anders als in Provisionsmodellen, wo Vertriebsfolgeprovisionen (Kickbacks) oft vom Vermittler einbehalten werden, garantiert myIndex next vertraglich, 100 % dieser Rückvergütungen dem Vertrag des Mandanten gutzuschreiben. Dies senkt die Effektivkosten bei aktiven Fonds erheblich und eliminiert Interessenkonflikte bei der Fondsauswahl.

Dieses All-in-Fee-Konzept ist entscheidend: In den genannten Gamma- und Stückkosten sind bereits sämtliche Gebühren für die Depotführung, alle Transaktionen (Shiften und Switchen) und den Versicherungsmantel enthalten.

Die Gesamtkostenbelastung (Reduction in Yield) für die Versicherungslösung beträgt durchschnittlich nur 0,4 % p.a. Ein konkretes Beispiel: Bei Nutzung der hocheffizienten Amundi Essential Portfolios (mit ETF-Kosten zwischen 0,06 % und 0,14 % p.a.) liegt die Gesamtkostenbelastung aus Mantel und Fonds unter 0,5 % p.a..

Analogie: Der Küchenkauf Der Unterschied zwischen einem Provisionsmodell und dem Honorarmodell von myIndex next lässt sich gut visualisieren: Im Provisionsmodell erhalten Sie die Küchenplanung scheinbar „kostenlos“, doch das Gehalt des Verkäufers ist in den Preisen der Geräte versteckt. In der Honorarberatung bezahlen Sie den Planer separat für seine Expertise. Dafür erhalten Sie Zugang zu den Einkaufspreisen des Großhändlers – dem Nettotarif. Sie zahlen nur die reinen Kosten ohne Vertriebsaufschläge, und wenn der Hersteller Mengenrabatte gewährt (Kickbacks), werden diese direkt an Sie weitergegeben, anstatt dass das Möbelhaus sie einbehält. Langfristig sparen Sie massiv.

ETF-Depot vs. Versicherungsmantel: Wann lohnt sich der "Autobahnzuschlag"?

Es gibt keine pauschale Antwort, welche Lösung besser ist. Die Entscheidung hängt vom individuellen Anwendungsfall ab und sollte niemals allein aus steuerlichen Gründen getroffen werden. Die extrem niedrigen Kosten des myIndex next sind jedoch die Voraussetzung dafür, dass der Versicherungsmantel seine strukturellen Vorteile überhaupt ausspielen kann.

Steuervorteile korrekt einordnen

Erst durch die extrem niedrigen Kosten entfalten die steuerlichen Hebel des Versicherungsmantels ihre volle Wirkung:

• Steuerstundungseffekt: Erträge aus Dividenden, Zinsen oder Umschichtungsgewinnen werden während der gesamten Ansparphase steuerfrei thesauriert. Es fällt keine Abgeltungsteuer an, wodurch der Zinseszinseffekt auf das Bruttokapital wirkt.
• Halbeinkünfteverfahren (12/62-Regel): Bei einer Kapitalauszahlung nach einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren und nach Vollendung des 62. Lebensjahres müssen nur 50 % der erwirtschafteten Erträge mit dem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert werden, der im Ruhestand oft niedriger ist.

Analogie: Landstraße vs. Autobahn Stellen Sie sich das Fondsdepot als kostenlose Landstraße vor: Für kurze Strecken ideal. Doch auf langen Wegen bremsen Sie ständige Ampeln (Steuern auf Dividenden und Umschichtungen) aus. Der myIndex next-Mantel ist die mautpflichtige Autobahn: Sie zahlen eine geringe Gebühr (die Mantel-Kosten), holen diese aber auf langen Strecken locker wieder rein, weil Sie ohne "Steuer-Ampeln" bei Umschichtungen und mit höherer Endgeschwindigkeit (Zinseszinseffekt und Halbeinkünfteverfahren) am Ziel ankommen.

Ein flexibles Instrument für individuelle Mandantenstrategien

myIndex next ist als modulares Baukastensystem konzipiert, das sich flexibel an die Lebensphasen und Ziele des Mandanten anpasst, anstatt ihn in ein starres Korsett zu zwingen.

• Portfolio-Gestaltung:
  • Fondsauswahl: Mandanten können aus ca. 90 Fonds (davon rund 60 ETFs) wählen und ihr Portfolio aus bis zu 20 Fonds gleichzeitig zusammenstellen. Der Mindestanteil pro Fonds beträgt dabei nur 1 %, was eine extrem granulare Portfolio-Konstruktion ermöglicht.
  • Modellportfolios: Für eine vereinfachte Umsetzung stehen bewährte Lösungen zur Verfügung. Dazu zählen präzise: 3 myIndex Weltportfolios (mit kostenfreiem automatischem Rebalancing), 5 Amundi Essential Portfolios, 4 Vanguard LifeStrategy ETFs und 5 Vanguard LifePlan-Portfolios (die vom Berater zusammengestellt werden).
  • Strategieanpassung: Die Anlagestrategie kann jederzeit angepasst werden. Shiften (Umschichten des bestehenden Guthabens) ist bis zu 6x pro Jahr kostenfrei, für jeden weiteren Vorgang fällt eine transparente Gebühr von 20 Euro an. Switchen (Anpassung der Aufteilung künftiger Beiträge) ist jederzeit und unbegrenzt kostenfrei.
• Finanzielle Anpassungsfähigkeit:
  • Beiträge & Zugriff: Flexible Zuzahlungen (ab 300 €), Teilentnahmen (ab 500 €) und Beitragspausen (z. B. bei Arbeitslosigkeit oder während der Elternzeit) sind jederzeit möglich und passen sich der finanziellen Lebenssituation an.
  • Keine Strafgebühren: Ein entscheidender Vorteil: Bei Storno, Beitragsfreistellung oder Teilentnahmen fallen keinerlei Gebühren an. Diese Kostenfreiheit unterstreicht die Philosophie des Tarifs: Der Vertrag passt sich dem Leben des Mandanten an, ohne ihn für unvorhergesehene Ereignisse wie Arbeitslosigkeit oder eine Beitragsfreistellung finanziell zu bestrafen.
• Auszahlungsphase:
  • Zeitliche Flexibilität: Die flexible Abrufphase startet bereits 5 Jahre vor dem vereinbarten Rentenbeginn und reicht bis zum 85. Lebensjahr. Der Leistungsbeginn ist also nicht starr.
  • Optionen bei Rentenbeginn: Mandanten haben die Wahl zwischen einer lebenslangen Rente, einer (Teil-)Kapitalabfindung oder der besonderen Naturaloption – dem direkten Übertrag der Fondsanteile in ein Wertpapier-Depot, um auch im Ruhestand investiert zu bleiben.

Das Ökosystem für Berater: Mehr als nur ein Produkt

Für die professionelle Beratung, Berechnung und den transparenten Marktvergleich steht Ihnen als Berater das digitale Tool VDH finfee.insure hub basic kostenfrei zur Verfügung. Es dient als digitaler Assistent, um die strukturellen Vorteile von myIndex next für Ihre Mandanten präzise zu analysieren, zu dokumentieren und im Marktvergleich transparent darzustellen. 

Jederzeitiger Einblick in die Vermögensentwicklung gewährleistet Berater-/innen eine optimale Betreuung Ihrer Mandanten. Dies wird durch einen Online-Zugang für Berater von myIndex next gewährleistet und ist ganz einfach über den VDH gewährleistet. 

Dieses Angebot richtet sich ausdrücklich auch an Beraterinnen und Berater nach § 34h und § 34d Abs. 2, die bislang nicht dem Verbund Deutscher Honorarberater (VDH) angehören. Damit unterstreicht VDH den bewusst offenen, kooperativen Ansatz dieser Lösung und positioniert myIndex next als klare Alternative zu Produktanbietern, deren Fokus primär auf Produktabsatz statt auf mandantenorientierten, strukturellen Lösungen liegt.

Jetzt informieren: Webinare zu myIndex next

Um tiefere Einblicke in die strategischen Einsatzmöglichkeiten von myIndex next zu erhalten, laden wir Sie herzlich zu unserer bevorstehenden Webinar-Reihe ein.

Das erste Webinar gibt Ihnen eine umfassende Einführung:

• Thema: Erstpräsentation: Die neue ETF-Rente myIndex next
• Datum: 15. Januar 2026
• Uhrzeit: 11:00 Uhr

Melden Sie sich jetzt kostenfrei an unter:
www.die-etf-rente.de

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